Ипотечное жилье - это квартира, или отдельное жилье, здание, отдаваемое в залог, для получения кредита. Закладываемое жилье должно отвечать следующим требованиям:

1.Год постройки и техническое состояние ипотечного жилья. Фундамент: каменный, кирпичный, или железобетонный. Это условие обусловлено тем, что залог в течение срока ипотечного кредитования должен сохранять свою ликвидность. Наличие электричества, отопления, горячей и холодной воды, сантехнического оборудования, внутренней отделки. Квартира должна иметь отдельный вход, а также отдельную кухню и санузел. Эти условия обусловлены тем, что залог в течение срока ипотечного кредитования, должен сохранять свою ликвидность.

2.Среди лиц, которые были прописаны в квартире, не должно быть граждан, которые имели бы право зарегистрироваться в заложенной квартире. Например, граждане, проходящие службу в вооруженных силах РФ, или граждане, отбывающие срок в местах лишения свободы.

3.В истории квартиры не должно быть судебных решений, срок обжалования которых не прошел.

4.Нежелательно, чтобы в ипотечном жилье были прописаны дети и престарелые.
Еще недавно, комнаты не рассматривались как ипотечное жилье. Сегодня, благодаря конкуренции, многие банки предлагают кредит на комнаты.

Поручители и созаемщики. Поручитель гарантирует выполнение обязательств заемщика перед банком, если тот будет в состоянии отвечать по этим обязательствам. В настоящее время в крупных городах России возможна ипотека без поручителей. Поручителем могут быть физические и юридические лица, например,- организация-работодатель заемщика. В случае несостоятельности заемщика, поручитель обязан выплатить всю сумму кредита с процентами, оплатить судебные издержки. После этого кредитором становится поручитель, и может потребовать от заемщика компенсации своих убытков. Созаемщика можно привлечь, когда заемщику не хватает суммы для оформления кредита. Созаемщиком может быть либо один из супругов, либо родственники, либо другое физическое лицо. Как правило, это не более 5 человек. При расчете суммы кредита учитывается число созаемщиков, степень родства с заемщиком, соотношение доходов.заемщика и созаемщиков. Ответственность созаемщика определяется в договоре ипотеки. Созаемщики и заемщик могут в равной степени отвечать по ипотечному кредиту. Если заемщик перестал погашать кредит, созаемщик отвечает по кредитным обязательствам. При оформлении ипотеки созаемщики представляют в банк те же документы, что и заемщик кредита.

В соответствии с Российским законодательством, супруги автоматически становятся созаемщиками по кредиту, чтобы избежать солидарной ответственности, заключается брачный контракт.

Гражданство. Для получения ипотеки не обязательно быть гражданином РФ. Существуют требования по подтверждению доходов заемщика, если он иностранец и работает за рубежом. Ипотечный кредит можно оформить, имея временную регистрацию на территории РФ и разрешение на трудовую деятельность.

Регистрация по постоянному месту проживания. Это условие ипотеки неоднозначно. Одни банки считают регистрацию по постоянному месту проживанию обязательным условием для получения кредита, другие нет. Но на правах собственности заемщик может зарегистрироваться в квартире, приобретенной по ипотечной программе.

Трудовой стаж. Если заемщик является безработным, то он не сможет получить ипотечный кредит. От трудового стажа заемщика зависит решение банка о предоставлении кредита и его размере. Имеют значение должность, квалификация заемщика, а также соответствие образования и должности, которую он занимает. Банк должен знать уровень дохода заемщика, необходимый для погашения кредита. Заемщику нужно подготовить все сведения о своих должностных обязанностях, документы об образовании и квалификации, а также характеристики, награды, грамоты и т.п.

Доходы. Для получения ипотечного кредита необходимы справки о доходах. От этого зависит размер кредита. Если заемщик работает на одном месте и всю зарплату получает официально, достаточно справки о доходах с места работы за последние 6-12 месяцев. Если заемщик получает зарплату неофициально, нужна справка о доходах в свободной форме, а также данные о работе, должности, данные о деятельности компании, в которой он работает. При отсутствии справки о доходах, банк может рассмотреть устное подтверждение размера зарплаты заемщика, но тогда ставка по кредиту будет выше на 1,5-2%. Кроме зарплаты, учитываются такие доходы как дивиденды, проценты, арендная плата, а также наличие у заемщика активов в виде квартиры, дачи, машины, земельных участков. Может также быть рассмотрена зарплата супруга, поручителей и созаемщиков. От каждого созаемщика или поручителя потребуется справка о доходах. Индивидуальный предприниматель без образования юридического лица, предоставляет декларацию о доходах, либо свидетельство об уплате налога за период, указанный банком.

Ипотека молодым. Ипотеку для молодежи можно оформить, начиная с 18 лет. Молодой человек должен дать гарантии, что в случае призыва в армию, его доход не уменьшится в течение срока кредитования, а незамужние девушки показать серьезность намерений в погашении кредита , в связи с возможным замужеством и рождением ребенка. Молодые семьи могут получить помощь у государства по программе «Обеспечение жильем молодых семей».

Ипотека - дети. Ипотечные банки не берут в залог недвижимость, принадлежащую детям. Если кредит берется под залог имеющегося жилья, то его собственником не должен быть несовершеннолетний. В этом случае нужно просить органы опеки о разрешении выделить долю собственности ребенку в новом жилье, после выплаты ипотечного кредита. По программе «Молодая семья» заемщик может получить отсрочку в погашении кредита, до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Право собственности. Квартира или жилье, купленное по ипотеке, сразу оформляется в собственность заемщика. Право собственности заемщика ограничено договором залога этого жилья, действующим до полного погашения кредита. Эти ограничения заключаются в том, что заемщик должен получить разрешение кредитора на, скажем, продажу жилья, сдачу в аренду, перепланировку квартиры и т.д.

Сумма кредита. Максимальная сумма кредита может быть 100%. Обычно это 80-90%. Сумма кредита зависит от доходов заемщика, первоначального взноса, стоимости жилья, возраста заемщика. Процент от доходов заемщика, используемый для погашения кредита – не более 35%, при высоких доходах - до60%. Иногда допускается привлекать в качестве созаемщиков третьих лиц. Сумма ипотечного кредита вычисляется в виде процента от оценочной стоимости жилья, определяемой профессиональным оценщиком.

Валюта кредита. В РФ ипотечный кредит можно оформить в рублях, долларах США, евро, швейцарских франках и в других валютах мира. Выбор валюты зависит от того, в какой валюте заемщик получает свой доход. При оформлении ипотеки в рублях, заемщик получает стабильность, а в иностранной валюте уменьшается стоимость ипотеки, за счет разницы валютных курсов.

Первоначальный взнос - это часть стоимости жилья, которую должен иметь заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Первоначальный взнос может быть от 0% до 90% стоимости квартиры. Чем больше первоначальный взнос, тем больше кредит. Также сокращается срок ипотеки и переплата за жилье. В основном за ипотечным кредитом обращаются граждане, имеющие небольшие суммы на первоначальный взнос. Существуют программы ипотеки с минимальным первоначальным взносом. Банк выдает кредит, руководствуясь оценочной стоимостью жилья, которую определяет профессиональный оценщик. Сегодня есть программы, предлагающие ипотеку без первоначального взноса. Эти программы имеют распространение в Москве и в других крупных городах РФ, где очень высок рост цен на недвижимость, который превышает темпы накопления первого взноса. Программы без первоначального взноса предусматривают более высокий процент по кредиту в связи с риском для ипотечных банков.